鈦媒體注:2013年創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)典當(dāng)平臺淘當(dāng)鋪,是一場典型的互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)驗。典當(dāng)行業(yè)是個相當(dāng)特殊的行業(yè),在中國經(jīng)營當(dāng)鋪,沒有牌照寸步難行;鑒定師群體也是三百六十行中的稀缺人群;典當(dāng)這個生意歷史上長期是以當(dāng)面交易存在......淘當(dāng)鋪的創(chuàng)始人王一是怎樣一步一步通過互聯(lián)網(wǎng)玩法打通了線上線下的難題,來看他的顛覆傳統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)故事:
一個來自北京的球鞋收藏者,通過互聯(lián)網(wǎng)典當(dāng)平臺“淘當(dāng)鋪”,將200多雙鞋當(dāng)了100萬,并及時拿到了現(xiàn)金,以前這是不可能發(fā)生的事,沒有哪家當(dāng)鋪會接受球鞋這類難以標(biāo)準(zhǔn)化的民用品。淘當(dāng)鋪由王一在2013年創(chuàng)辦并擔(dān)任CEO,他希望用互聯(lián)網(wǎng)去改造傳統(tǒng)當(dāng)鋪行業(yè)。
典當(dāng)在中國存在了近兩千年,唐宋進(jìn)入市井,明清尤為興盛?!懊鞒瘯r期中國有3億人口,2萬家當(dāng)鋪,現(xiàn)在中國14億人口,一共7547家當(dāng)鋪,其中7000多家只做房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù),只有500多家做民用品抵押?!蓖跻徽J(rèn)為,從歷史上來看,典當(dāng)在民間有巨大的需求。
典當(dāng)業(yè)的發(fā)展,在1949年建國后經(jīng)歷了一個大拐彎,典當(dāng)被認(rèn)為是“資本主義產(chǎn)物”,由國家取締了將近30年,直到1978年改革開放才恢復(fù)經(jīng)營。此后,典當(dāng)被國家定位為非銀行金融機(jī)構(gòu),因為特殊的行業(yè)背景,上世紀(jì)九十年代起,中國人民銀行和公安部對其進(jìn)行監(jiān)管。
典當(dāng)行業(yè)在中國歷經(jīng)起伏,但從國際上來看,它一直是一個剛需,與民眾生活緊密關(guān)聯(lián)。
王一給出了一組數(shù)字:美國3.5億人口,2萬家當(dāng)鋪,平均1.7萬人中就有一家當(dāng)鋪;在日本,3 萬人中有一家當(dāng)鋪;馬來西亞是5萬人一家當(dāng)鋪;新加坡的典當(dāng)行業(yè)200年前由中國移民帶入,上世紀(jì)九十年代,新加坡平均每1.24人典當(dāng)一次。
而當(dāng)鋪生意在中國的發(fā)展與這些國家相差甚遠(yuǎn),除了歷史原因,還有2點(diǎn):
1、在中國經(jīng)營當(dāng)鋪需要申請牌照,一張經(jīng)營牌照動輒好幾百萬,甚至上千萬,資金實(shí)力一般的企業(yè)根本難以負(fù)擔(dān);而在美國,經(jīng)營當(dāng)鋪并沒有牌照限制,一些公司開了許多連鎖當(dāng)鋪,產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有政策限制。
2、一家線下當(dāng)鋪門店的覆蓋范圍是3公里,即便是開在最繁華街道的當(dāng)鋪,一天的客流量也有限,國內(nèi)很多當(dāng)鋪為了節(jié)約成本,擴(kuò)大客單價,只做房產(chǎn)抵押,所以市民即便擁有手表、古董,也往往踏破鐵鞋無覓處;而國外的當(dāng)鋪開設(shè)連鎖店面,可以有效解決覆蓋面的問題。
傳統(tǒng)行業(yè)面臨的問題,互聯(lián)網(wǎng)試圖解決。
不僅僅是電商平臺
王一用互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)典當(dāng)行業(yè),這條路并不是一開始就清晰可見。淘當(dāng)鋪經(jīng)歷了三個階段,才從一個單純的電商平臺逐步發(fā)展成一個擁有線下門店的聯(lián)盟體系。
第一步,成為一個幫當(dāng)鋪賣絕當(dāng)品的電商平臺。
絕當(dāng)品是什么?典當(dāng)期限或續(xù)當(dāng)期限屆滿后,當(dāng)戶應(yīng)在5天內(nèi)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng),預(yù)期不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)為絕當(dāng)。絕當(dāng)品估價金額不足3萬元的,典當(dāng)行可以自行變賣或折價處理;估價在3萬元以上的絕當(dāng)品,由雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。
傳統(tǒng)當(dāng)鋪通過線下渠道拍賣,時間、人力成本都很高,還有地域限制——絕當(dāng)品往往在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行拍賣。王一把這些絕當(dāng)品搬到網(wǎng)上,節(jié)省了時間和人力成本,解決地域問題,全國各地的當(dāng)鋪把絕當(dāng)品送來北京,或者做保價快遞,寄到淘當(dāng)鋪,淘當(dāng)鋪鑒定之后把信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò),全國各地的網(wǎng)友可以在線上買到絕當(dāng)品。
淘當(dāng)鋪儼然一個網(wǎng)絡(luò)二手市場,同時王一也在線下辦拍賣會,線上線下兩條腿走路。
人們?yōu)槭裁匆I絕當(dāng)品?
“因為便宜啊?!蓖跻恍α诵Γ?013年到2014年,淘當(dāng)鋪幫全國各地線下當(dāng)鋪賣絕當(dāng)品,賣多了,就和線下當(dāng)鋪形成了合作關(guān)系,彼此信賴,這為之后的幾步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
第二步,成為信息撮合中介,線下當(dāng)鋪在淘當(dāng)鋪這個網(wǎng)絡(luò)平臺上交換信息,淘當(dāng)鋪的角色類似于典當(dāng)行業(yè)的“滴滴打車”。
“有一些線下當(dāng)鋪只做房產(chǎn)典當(dāng),但是店面開在街邊,肯定會有老百姓走進(jìn)來,問能不能當(dāng)塊手表,這家店做不了,可以把用戶介紹給這座城市的其它當(dāng)鋪,抽點(diǎn)介紹費(fèi);或者一個用戶要當(dāng)10萬,車只能當(dāng)8萬,還差2萬怎么辦?拿塊手表來,通過淘當(dāng)鋪當(dāng)給別的店面,湊到10萬,這是三贏的事情?!蓖跻唤榻B。
信息撮合遵循的是就近原則,根據(jù)地理位置判斷就近有幾家當(dāng)鋪,淘當(dāng)鋪把信息對接給合適的典當(dāng)行。當(dāng)用戶有典當(dāng)需求,可以登錄淘當(dāng)鋪平臺,登記自己的典當(dāng)品,對接合適的當(dāng)鋪。
2014年,王一都在專注做典當(dāng)行業(yè)的信息平臺,他漸漸覺得:信息平臺無法完全滿足用戶的需求,他還要做點(diǎn)別的事。
第三步,從2015年1月開始,淘當(dāng)鋪?zhàn)銎鹆俗约旱木€下直營門店。首先是北京、上海、廣州這類一線城市,然后向南京等二線城市擴(kuò)張,目前為止,僅僅北京的線下門店就已經(jīng)放出3000多萬。做線下門店,意味著要自己做鑒定,王一介紹,淘當(dāng)鋪在一個城市至少安排兩個鑒定師。
“民用品不像房產(chǎn)和豪車一樣標(biāo)準(zhǔn)化,古董、名畫、手表這些物品都要鑒別真?zhèn)?。每天送來的典?dāng)品有一半都是假的,經(jīng)常有老太太被騙,帶著古董和名畫來當(dāng)錢,結(jié)果鑒定出來都一文不值?!蓖跻唤榻B,淘當(dāng)鋪?zhàn)约河袑I(yè)的鑒定師團(tuán)隊,他們工作量很大,常常加班到半夜。
淘當(dāng)鋪改變傳統(tǒng)當(dāng)鋪行業(yè),最根本的特點(diǎn)是:用互聯(lián)網(wǎng)的“平等”思維做典當(dāng)。比如此前國內(nèi)當(dāng)鋪根本不會接受球鞋,但是在淘當(dāng)鋪,上至貂皮大衣、豪車、名表,下至舊手機(jī)、臺式電腦,都可以典當(dāng),有些大學(xué)生到了月底,生活費(fèi)花完了,拿一部舊手機(jī)來淘當(dāng)鋪當(dāng)個200塊錢當(dāng)作伙食費(fèi),過兩天有生活費(fèi)了再把手機(jī)贖回去。
無論是豪車還是舊手機(jī),在淘當(dāng)鋪都是4%的月息,所以一部當(dāng)了200塊的舊手機(jī),一個月利息為8元,一周大概是2元,連成本都覆蓋不了。
“但是我們什么都做,豪車和舊手機(jī)都一樣,因為我們是互聯(lián)網(wǎng)公司,平等第一?!蓖跻辉诨ヂ?lián)網(wǎng)圈創(chuàng)業(yè)十年,他認(rèn)為傳統(tǒng)典當(dāng)行是以汽車和房產(chǎn)類的質(zhì)押品為主,但是從互聯(lián)網(wǎng)的角度看,有車有房的用戶畢竟是少數(shù),大量的用戶只有一些民用品,他們也會急需用錢,希望享受借款服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)用戶量非常大。
2015年3月,淘當(dāng)鋪開始建立全國的當(dāng)鋪聯(lián)盟體系,目的是讓線下的典當(dāng)從業(yè)人員向線上導(dǎo)量——把各地線下客戶推給淘當(dāng)鋪,然后淘當(dāng)鋪給其返傭。
這幾年做絕當(dāng)品拍賣、信息撮合業(yè)務(wù),淘當(dāng)鋪積累到全國各地典當(dāng)從業(yè)者的資源,如今都能夠使用起來了。
線下典當(dāng)從業(yè)者關(guān)注淘當(dāng)鋪微信公眾號,通過公眾號平臺上交手頭的典當(dāng)客戶信息,淘當(dāng)鋪將這些信息整理、篩選,推送給各地線下自營門店,從業(yè)者獲取提成。
淘當(dāng)鋪
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當(dāng)鋪O2O閉環(huán)
淘當(dāng)鋪?zhàn)鳛橐婚T互聯(lián)網(wǎng)金融的生意,利用典當(dāng)行業(yè)的先天優(yōu)勢,完成了一個閉環(huán),基于3個特點(diǎn):
1、周期短,在淘當(dāng)鋪的記錄里,平均典當(dāng)周期為7天,大多是急需資金周轉(zhuǎn),很少會有長期典當(dāng)。
2、利息高,月息4%,即年化利息48%,利息優(yōu)勢勝過大多數(shù)網(wǎng)貸平臺。
3、有典當(dāng)物,如果客戶不贖當(dāng),就可以賣絕當(dāng)品,總之這是一門不吃虧的生意。
和所有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新一樣,淘當(dāng)鋪解決的是信息不對稱的問題,那么它必然會和傳統(tǒng)典當(dāng)行業(yè)形成競爭,一些典當(dāng)品牌已經(jīng)發(fā)展多年,互聯(lián)網(wǎng)公司如何切入?
王一認(rèn)為自己避開了和傳統(tǒng)行業(yè)的正面交鋒:淘當(dāng)鋪只做民用品典當(dāng),民用品容易清理和變現(xiàn),資金周轉(zhuǎn)快,全國7000多家當(dāng)鋪只做房產(chǎn)和豪車,房地產(chǎn)在很長一段時間內(nèi)都是傳統(tǒng)當(dāng)鋪的重點(diǎn),淘當(dāng)鋪對他們是補(bǔ)充。
所有合縱聯(lián)盟的事情,需要第三方來做。
“傳統(tǒng)當(dāng)鋪只想著現(xiàn)在能賺錢,類似于人民幣基金短視、傳統(tǒng)行業(yè)短視,而我們就是要改變短視的局面。”王一坦言,第三方平臺有自己的優(yōu)勢,就像蘇寧再怎么變革,也難以建立最好的電商體系,因為“同行是冤家”。
房產(chǎn)處理時間很長,民用品變現(xiàn)即時,但是絕當(dāng)品往往非標(biāo)準(zhǔn)化,鑒定是個難題。王一告訴鈦媒體,淘當(dāng)鋪?zhàn)钪匾囊画h(huán)是:完善的鑒定師風(fēng)控體系。
一家門店放多少錢是自己說了算,但是放錢的本質(zhì)是風(fēng)控,這套基于鑒定師的風(fēng)控體系,依賴于流程,而不是個人。就是說,鑒定師可以換,但是流程不能改。
怎么招鑒定師?怎么評價?在典當(dāng)行業(yè),鑒定師有一套自己的評價標(biāo)準(zhǔn),淘當(dāng)鋪的鑒定師大多是從大型典當(dāng)行挖來的。王一認(rèn)為一個城市至少需要4個鑒定師,他們涵蓋民用品各個專業(yè)。
線下門店的典當(dāng)需求越來越多,意味著淘當(dāng)鋪對資金的需求日益增長,如何解決資金問題?
王一依然是互聯(lián)網(wǎng)思維,他在淘當(dāng)鋪的網(wǎng)絡(luò)平臺推出類似“理財寶寶”的產(chǎn)品,獲得資金。淘當(dāng)鋪針對典當(dāng)客戶的月息是4%,年化利息就是48%,這讓他們有足夠的底氣推出高收益的理財產(chǎn)品。
在創(chuàng)辦和經(jīng)營淘當(dāng)鋪的過程中,王一發(fā)現(xiàn)最大的難點(diǎn)在于要花力氣做用戶教育。在中國人的觀點(diǎn)里,當(dāng)鋪依然是資本主義社會剝削人的產(chǎn)物,當(dāng)鋪天然地和黑社會這些詞匯聯(lián)系在一起。所以淘當(dāng)鋪A輪融資500萬美元,B輪融資3500萬美元,融來的錢很大一部分用來做品牌和營銷,比如在北京的小區(qū)電梯里打廣告,教育用戶。
經(jīng)營傳統(tǒng)當(dāng)鋪需要牌照,一個牌照價值幾百萬,淘當(dāng)鋪的線下門店怎么解決牌照問題?
“我們不需要牌照,我們在線下只有鑒定和保管的場所,淘當(dāng)鋪幫客戶線下鑒別真?zhèn)?、保存,在線上找資金來源,我們不是傳統(tǒng)的當(dāng)鋪。”王一說。
和所有在政策邊緣徘徊的創(chuàng)新一樣,這是一場博弈。
互聯(lián)網(wǎng)公司一直在找傳統(tǒng)行業(yè)的痛點(diǎn),比如海外代購,一開始只能靠走私,而如今政府的各項政策似提供了默默支持;互聯(lián)網(wǎng)公司海外上市,VIE架構(gòu)一開始也是灰色地帶,到現(xiàn)在大家已經(jīng)心照不宣;對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,僅僅是P2P網(wǎng)貸這個分支,監(jiān)管條例的出臺一直是“雷聲大,雨點(diǎn)小”;共享經(jīng)濟(jì)則把創(chuàng)新和制度的沖突白熱化了。
用互聯(lián)網(wǎng)改造當(dāng)鋪,這個新平臺已然不是傳統(tǒng)典當(dāng)?shù)臉幼?,它被賦予的更多功能和意義,這些都需要時間和市場去打磨、驗證,乃至接受。(本文首發(fā)鈦媒體)
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