你真相信你能從“小米貸”那借到100萬(wàn)元？

小米方面稱(chēng)，“小米貸款”是其邁向個(gè)人消費(fèi)金融的關(guān)鍵一步，也是打造“從行為到金融”新型征信模式的起步。

據(jù)介紹，小米貸款是面向1.5億小米用戶(hù)的純信用貸款產(chǎn)品，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)小米手機(jī)用戶(hù)征信而無(wú)需抵押。使用小米貸款分為開(kāi)通、實(shí)名認(rèn)證、身份識(shí)別、貸款和還款幾個(gè)流程。符合貸款申請(qǐng)條件的公測(cè)用戶(hù)打開(kāi)金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后即可使用。此外，申請(qǐng)貸款需要輸入實(shí)名認(rèn)證信息和綁定銀行借記卡、設(shè)置支付密碼，并進(jìn)行在線(xiàn)身份識(shí)別。小米貸款支持在線(xiàn)實(shí)名認(rèn)證和人臉識(shí)別。據(jù)了解，其單筆額度最低為100元，最高為用戶(hù)的可用額度，可用額度需要根據(jù)個(gè)人信用評(píng)分來(lái)判斷，但這涉及復(fù)雜的個(gè)人征信業(yè)務(wù)，小米尚未說(shuō)明這一標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，從小米董事長(zhǎng)雷軍及一眾明星在微博上曬出的數(shù)字，透露最高可用貸款額度為100萬(wàn)元。

于是，就有了《北京商報(bào)》以下這篇三問(wèn)，作者閆瑾。在看這篇文章之前，先看下《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》見(jiàn)習(xí)記者李致鴻通過(guò)采訪(fǎng)對(duì)小米貸款的一個(gè)判斷。

“小米貸款”的邏輯類(lèi)似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶(hù)在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為，為用戶(hù)提供一定的信用額度，最終的目的是促進(jìn)用戶(hù)在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。

對(duì)此，國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“從信貸行為來(lái)看，‘小米貸款’沒(méi)有問(wèn)題，其利用自有資金的操作模式等同于小額貸款公司，但從征信行為來(lái)看，征信的核心是評(píng)估用戶(hù)的還款意愿和能力，一般的社會(huì)化機(jī)構(gòu)難以通過(guò)消費(fèi)行為獲得核心數(shù)據(jù)，更多的是基于交易數(shù)據(jù)。不過(guò)，任何一個(gè)征信模式都需要經(jīng)過(guò)樣本和時(shí)間的檢驗(yàn)，不斷彌補(bǔ)缺陷，修訂模型?！?

網(wǎng)貸315首席信息官李子川似乎并不看好“小米貸款”。“基于用戶(hù)行為的純信用、無(wú)抵押貸款的違約情況難以有效控制，而基于用戶(hù)交易的類(lèi)似業(yè)務(wù)，例如京東白條、芝麻信用等，則會(huì)相對(duì)穩(wěn)健。用戶(hù)的信用評(píng)價(jià)，應(yīng)該由官方、市場(chǎng)共同認(rèn)可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評(píng)價(jià)需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間積累?！?

以下是《北京商報(bào)》針對(duì)“小米貸”提出的幾點(diǎn)疑問(wèn)，相信這也是用戶(hù)普遍想知道的。當(dāng)頭第一點(diǎn)，普通用戶(hù)不要指望著從“小米貸”那能借到100萬(wàn)干嘛干嘛，那就是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)噱頭，有沒(méi)有違反廣告法，待考。

疑問(wèn)一：誰(shuí)能貸到100萬(wàn)

正在進(jìn)行灰度測(cè)試的“微粒貸”最高借款額度為20萬(wàn)元，但是小米貸款最高貸款額為100萬(wàn)元，究竟誰(shuí)能貸到100萬(wàn)元？

小米貸款于9月16日開(kāi)始限量公測(cè)，北京商報(bào)記者注意到，小米董事長(zhǎng)兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度，為100萬(wàn)元現(xiàn)金貸款；隨后娛樂(lè)圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖并轉(zhuǎn)發(fā)。但是在MIUI論壇，小米金融專(zhuān)版，不少參與公測(cè)的小米用戶(hù)可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶(hù)能到1萬(wàn)-3萬(wàn)元左右，但也只是少數(shù)。同時(shí)，小米金融相關(guān)人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬(wàn)公測(cè)用戶(hù)，貸款額度均值在1萬(wàn)元左右。

如此看來(lái)，100萬(wàn)元的放貸額度并不能給普通用戶(hù)，大多數(shù)人只能過(guò)過(guò)眼癮。同時(shí)，小米金融相關(guān)人士也表示，最高借貸額度確實(shí)是100萬(wàn)元，但也是少數(shù)人?！靶∶踪J款”的邏輯類(lèi)似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶(hù)在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為，為用戶(hù)提供一定的信用額度，最終的目的是促進(jìn)用戶(hù)在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士直言，如果定位于“能直接體現(xiàn)的信用卡”，額度最高為100萬(wàn)元，但實(shí)際能享受到的人群卻少之又少，那么在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中不免存在一些“營(yíng)銷(xiāo)噱頭”。

疑問(wèn)二：信用狀況如何評(píng)判

在申請(qǐng)小米貸款時(shí)，符合貸款申請(qǐng)條件的公測(cè)用戶(hù)打開(kāi)金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后，可看到貸款頁(yè)面，實(shí)名認(rèn)證并刷臉，認(rèn)證通過(guò)后，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于如何判斷用戶(hù)的征信，主要是根據(jù)小米自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

其實(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然放貸額度較小可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但是如果參考數(shù)據(jù)太單一可能會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸額度多在30萬(wàn)-50萬(wàn)元之間，比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費(fèi)貸款超過(guò)50萬(wàn)元以上，可能會(huì)要求申請(qǐng)人在該行準(zhǔn)入過(guò)的企事業(yè)單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房產(chǎn)等。

對(duì)于如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長(zhǎng)期高頻使用小米手機(jī)；多使用小米貸款頁(yè)面推薦的服務(wù)；通過(guò)小米網(wǎng)或者小米商城購(gòu)物消費(fèi)等，從這里不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評(píng)判依據(jù)。

疑問(wèn)三：放貸資金如何監(jiān)控

如果是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，雖然金額比較分散但對(duì)于資金的監(jiān)管，商業(yè)銀行相當(dāng)謹(jǐn)慎。不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會(huì)進(jìn)行監(jiān)控，相關(guān)人士直言，“我們主做個(gè)人消費(fèi)貸款，所以沒(méi)有用戶(hù)資金監(jiān)控”。

是否個(gè)人消費(fèi)貸款無(wú)需監(jiān)控？其實(shí)如果是商業(yè)銀行，監(jiān)管層嚴(yán)格要求監(jiān)控相應(yīng)資金，不過(guò)小米金融雖然獲得相應(yīng)牌照資質(zhì)，但并不受到銀監(jiān)會(huì)管控。同時(shí)，即使是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，在監(jiān)控時(shí)也很有難度。但有市場(chǎng)人士擔(dān)心，小米貸款最高放貸額為100萬(wàn)元，如此高金額的資金難道也不監(jiān)控？

不過(guò)，小米貸款采取收費(fèi)的方式來(lái)覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)了解，小米貸款利率按照每天0.05%計(jì)算。從貸款發(fā)放當(dāng)天開(kāi)始計(jì)算利息，還款當(dāng)天不計(jì)息，若已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。